Подарочные сертификаты: зачем они нужны? Еще одним продуктом для допродаж являются подарочные сертификаты, дающие право на получение товаров и/или услуг на сумму, эквивалентную номиналу сертификата, или право на получение той услуги, которая указана в бланке подарочного

Безопасность пользовательских данных: SSL-сертификаты Интернет-пользователей все больше заботит сохранность их персональных данных онлайн. Если вы собираете личную информацию, особенно реквизиты кредитных карт, необходимо получить SSL-сертификат.Криптографический

Депозитный сертификат - это ценная бумага банка, которая является подтверждением права вкладчика на получение определённой суммы денежных средств и процентов по окончании срока действия ценной бумаги. Срок действия депозитного сертификата обычно составляет от нескольких недель до нескольких лет. Как правило, гасить депозитный сертификат можно в любое время, но тогда проценты по нему начисляются по схеме начисления процентов Такой вид сертификата имеют право приобретать только юридические лица и частные предприниматели, поэтому они приобретаются только по

Депозитный сертификат выступает в качестве отличного инструмента для инвестирования денежных средств юридических лиц. Все банки устанавливают минимальную сумму депозитного сертификата, которая доступна не только крупным предприятиям, но и организациям малого бизнеса. Проценты ставки по таким ценным бумагам очень привлекательные, обналичивание происходит быстро и без особых трудностей, поэтому депозитные сертификаты часто приобретаются юридическими лицами для взаиморасчётов.

Как и большинство ценных бумаг, депозитный сертификат можно использовать для взаиморасчётов или в качестве залога при получении кредита. Оформление подтверждается на оборотной стороне сертификата. Чаще всего сделки по покупке-продаже сертификатов совершаются в том же банке, где они выпущены. Иногда на пользование сертификатами накладываются ограничения, и тогда эти ценные бумаги хранятся в банке. Минус сертификата с ограничением в том, что его владелец не может никому переуступить право владения ценной бумагой, а плюс заключаются в большем проценте по данному депозитному сертификату.

В крупных российских банках обычно не составляет проблемы приобрести депозитный сертификат. Если вы приобретаете депозитные сертификаты Сбербанка, вам выдаются также справки о его покупке, что при утере оригинала поможет получить дубликат ценной бумаги. Сертификаты Сбербанка обычно срочные (срок действия - один год) и именные, то есть депозитные сертификаты на предъявителя, хотя право требования может передаваться.

Депозитный становится документом до востребования, если истекает срок получения депозита, то есть его владелец получает денежную сумму именно в тот день, когда она ему потребуется. Депозитным сертификатом Сберегательного банка нельзя производить расчёты за товары или услуги, но банк может принимать такую ценную бумагу в качестве залога при выдаче кредита владельцу депозитного сертификата. У Сбербанка есть такая как с плавающей процентной ставкой и номиналом в 1, 10, 50 тысяч рублей. Особенностью этого сертификата является то, что он продаётся физическим лицам и является сертификатом на предъявителя.

Другие коммерческие банки также выпускают депозитные сертификаты, но их основной недостаток заключается в том, что государство не гарантирует сохранность их вкладов. Тем не менее, они применяют страхование вкладов и держат обязательные резервы в Центральном банке России для повышения гарантии вкладчиков. Кроме того, тральный банк отвечает за порядок формирования страховых фондов банков, которые являются обязательными. Они могут служить для покрытия финансовых рисков этих банков, страхования вкладов, возмещения возможных убытков клиентов. Помимо этого, в законодательстве есть такой пункт, который разрешает Центральному Банку России использовать хранящиеся у него резервы в качестве обеспечения государственных долговых обязательств, что является доказательством нового уровня правоотношений в российском сберегательном деле.

Депозитный сертификат — , удостоверяющая сумму вклада и права вкладчика на получение денег с процентами.

Процентные ставки по депозитным сертификатам выше, чем по . Доходность сертификатов на предъявителя незначительно ниже именных.

Депозитный сертификат — . В отличие от других ценных бумаг, например, владелец сертификата может получить доход досрочно. В свою очередь, депозит — это лишь договор между банком и клиентом о размещении денег на счете.

При досрочном изъятии денег с депозита, вкладчик теряет все накопленные проценты, а по сертификату они рассчитываются по специальной схеме досрочного изъятия. Также сертификат можно продать до истечения срока действия.

Виды депозитных сертификатов

Различают именные сертификаты и сертификаты на предъявителя.

Получить выплату по именному сертификату может только юрлицо, указанное на бланке сертификата.

Чтобы уступить права другому юрлицу, проводится цессия. Сертификаты на предъявителя имеют свободное обращение на время срока действия.

Сроки размещения

Банки предлагают краткосрочные и долгосрочные депозитные сертификаты. Сроки по ним варьируются от 3 до 60 месяцев. Популярностью пользуются годовые сертификаты, благодаря высоким процентам при относительно коротком сроке размещения.

Условия погашения

Каждый банк прописывает собственные условия погашения депозитных сертификатов, но можно выделить общие для большинства из них:

• сертификаты с наступившим сроком окончания погашаются в полном объеме;
• по сертификатам с неоконченным сроком действия выплачивается сумма вклада, но проценты рассчитываются по схеме досрочного изъятия;
• при цессии некоторые банки могут взимать комиссию.

Операции по депозитному сертификату

Операции, которые можно произвести с сертификатом:

• новация — переоформление на новых условиях;
• уступка права требования по договору цессии;
• использование в качестве залогового имущества.

В чем отличие депозитного сертификата от депозита?

Депозитный сертификат — ценная бумага, актив. В отличие от других ценных бумаг, например, векселя, владелец имеет право на досрочное получение дохода. В свою очередь, депозит ценной бумагой не является, это лишь договор между банком и клиентом о размещении денег на счете.

Депозитный сертификат — способ сохранения и получения дохода с возможностью трансформировать активы. Вместо живой денежной массы с ограниченным функционалом предприятие получает ценную бумагу, имеющую вес на рынке.

При досрочном изъятии денег с депозита, вкладчик теряет все накопленные проценты, по сертификату проценты рассчитываются по специальной схеме досрочного изъятия. Также до истечения срока действия сертификат можно продать.

Особенности и различия российских и американских депозитных сертификатов

В России депозитные сертификаты выпускают только в национальной валюте, но оформление сертификата доступно для резидентов и нерезидентов РФ.

В западной практике держателями сертификата могут быть как юридические, так и физические лица. В России сертификаты позиционируются как банковский продукт для бизнеса. Вкладчиками могут быть только юрлица или индивидуальные предприниматели. Это обусловлено высоким порогом входа — от 100 000 до 500 000 рублей.

Депозитные сертификаты в России и в Штатах выполняют разные функции. В США депозитный сертификат — это вид срочного вклада, который не является ценной бумагой. Выпуск такого документа прост и не сопряжен с рисками. Он всего лишь подтверждает наличие денег у владельца. Банк может выпустить его в рамках клиентской поддержки, даже без обращения вкладчика. Американские депозитные счета отличаются от вкладов только тем, что сертификат можно продать или уступить права на него.

В России физическим лицам предлагаются только сберегательные сертификаты. Депозитные сертификаты рассматриваются исключительно в качестве финансового инструмента для бизнеса. Как ценная бумага, российский депозитный сертификат проходит полную процедуру эмиссии и регистрируется в ЦБ. При этом вложения, обеспеченные сертификатом, не страхуются в . Из-за сложностей, связанных с выпуском и обеспечением депозитных сертификатов, их нельзя назвать популярным бизнес-инструментом.

Эти особенности депозитного сертификата не раз критиковались финансовыми экспертами. В профессиональной среде часто высказываются идеи по преобразованию этого финансового инструмента.

Сберегательный и депозитный сертификаты являются именными документарными ценными бумагами, удостоверяющими факт внесения вкладчиком в кредитную организацию суммы вклада на условиях, указанных в соответствующем сертификате, и право владельца такого сертификата на получение по истечении установленного сертификатом срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в кредитной организации, выдавшей сертификат. Сберегательный и депозитный сертификаты выдаются кредитной организацией на руки первому владельцу соответствующего сертификата, за исключением сберегательного и депозитного сертификатов, выданных на условиях обездвижения.

Условия, на которых выдаются сберегательные и депозитные сертификаты (далее также - условия выдачи), утверждаются коллегиальным исполнительным органом кредитной организации, если иное не установлено ее уставом. Условия выдачи должны соответствовать требованиям , установленным федеральными законами и нормативными актами Банка России. После утверждения условий выдачи кредитная организация направляет их в Банк России для регистрации, а также раскрывает информацию о них в порядке , установленном Банком России. Порядок и сроки регистрации Банком России условий выдачи, основания для отказа Банка России в их регистрации, перечень документов, представляемых кредитной организацией в Банк России для регистрации условий выдачи, требования к указанным документам и порядок их представления устанавливаются нормативным актом Банка России.

Кредитная организация не вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты до внесения Банком России информации о зарегистрированных условиях выдачи таких сертификатов в реестр, ведение которого осуществляет Банк России в установленном им порядке .

Сберегательные сертификаты выдаются кредитными организациями только физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям. Обращение сберегательных сертификатов осуществляется между физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями.

Депозитные сертификаты выдаются кредитными организациями только юридическим лицам. Обращение депозитных сертификатов осуществляется между юридическими лицами.

Кредитная организация, имеющая право на привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты. Кредитная организация, имеющая право на привлечение во вклады денежных средств юридических лиц (без права на привлечение во вклады денежных средств физических лиц) в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, вправе выдавать только депозитные сертификаты.

Переход прав на сберегательный и депозитный сертификаты осуществляется только при условии соблюдения ограничений на обращение соответствующего сертификата, установленных настоящей статьей.

Кредитная организация, выдавшая сберегательный или депозитный сертификат, ведет учет выданных сберегательных или депозитных сертификатов и прав на них.

Права владельца сберегательного или депозитного сертификата удостоверяются записями в системе учета выдавшей его кредитной организации. Внесение в систему учета записи, удостоверяющей права владельца сберегательного или депозитного сертификата, отражается в соответствующем сертификате, за исключением сберегательного и депозитного сертификатов, выданных на условиях обездвижения. Права, удостоверенные сберегательным или депозитным сертификатом, передаются в порядке , установленном для уступки требования (цессии), а также по основаниям, установленным законодательством Российской Федерации. Права на сберегательный или депозитный сертификат переходят к приобретателю с момента внесения соответствующей записи в систему учета выдавшей сберегательный или депозитный сертификат кредитной организации.

Кредитная организация, выдавшая сберегательный или депозитный сертификат, обязана по требованию владельца сберегательного или депозитного сертификата предоставить ему выписку или иной документ, подтверждающие факт внесения записи о его праве на сберегательный или депозитный сертификат в систему учета.

Кредитная организация представляет в Банк России по его требованию список лиц, являющихся владельцами сберегательных и депозитных сертификатов на определенный в указанном требовании день, не позднее чем в течение шести дней со дня поступления указанного требования.

Кредитная организация вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты, содержащие условие отказа владельца соответствующего сертификата от права на получение вклада по его требованию.

Сберегательный или депозитный сертификат, удостоверяющий внесение вклада на условиях отказа владельца соответствующего сертификата от права на получение вклада по его требованию, должен содержать в своем тексте указание на отказ владельца соответствующего сертификата от права на получение вклада по его требованию.

Если сберегательный или депозитный сертификат предусматривает право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по его требованию, кредитной организацией при досрочном предъявлении сберегательного или депозитного сертификата к погашению выплачиваются сумма вклада и проценты в размере, выплачиваемом кредитной организацией по вкладам до востребования, если условиями сберегательного или депозитного сертификата не установлен иной размер процентов.

Состав обязательных реквизитов сберегательных и депозитных сертификатов устанавливается нормативным актом Банка России.

1. Сберегательный и депозитный сертификаты являются именными документарными ценными бумагами, удостоверяющими факт внесения вкладчиком в банк суммы вклада на условиях, указанных в соответствующем сертификате, и право владельца такого сертификата на получение по истечении установленного сертификатом срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в банке, выдавшем сертификат.

Владельцем сберегательного сертификата может быть только физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель.

Сумма вклада, внесение которой удостоверено сберегательным сертификатом, подлежит страхованию в соответствии с законом о страховании вкладов физических лиц.

Владельцем депозитного сертификата может быть только юридическое лицо.

2. Проценты по сберегательному или депозитному сертификату устанавливаются и выплачиваются на утвержденных банком условиях и в сроки, определенные сберегательным или депозитным сертификатом.

3. Банк вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты, условия которых не предусматривают право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по требованию, при этом такой сертификат должен содержать указание на отсутствие права вкладчика на досрочное получение вклада по требованию.

4. Если сберегательные и депозитные сертификаты предусматривают право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по требованию, банком при досрочном предъявлении требования владельца соответствующего сертификата о выдаче денежных средств выплачиваются сумма вклада и проценты в размере, выплачиваемом по вкладам до востребования, если условиями соответствующего сертификата не установлен иной размер процентов.

5. Сберегательные или депозитные сертификаты могут выдаваться на условиях обездвижения (статья 148.1), в том числе обездвижения путем их хранения в выдавшем банке при условии, что такой банк в соответствии с законом вправе осуществлять хранение документарных ценных бумаг и (или) учет прав на ценные бумаги. В случае обездвижения такие сертификаты не выдаются на руки их владельцам, а права владельцев таких сертификатов закрепляются в одном сертификате, реквизиты которого устанавливаются Банком России.

Комментарии к ст. 844 ГК РФ

1. Сберегательным сертификатом признается ценная бумага, удостоверяющая факт внесения в банк-эмитент денежных средств в качестве вклада и право вкладчика получить по истечении установленного срока сумму вклада и процентов по нему в любом учреждении данного банка. Держателем сберегательного сертификата может быть только гражданин. Депозитный сертификат - ценная бумага, аналогичная сберегательному сертификату, однако его держателем может быть только юридическое лицо. В основе отношений между банком-эмитентом депозитного или сберегательного сертификата и его клиентом лежат отношения банковского вклада (займа).

Правила по выпуску и обращению депозитных и сберегательных сертификатов сообщены письмом ЦБ РФ от 10.02.92 N 14-3-20 "О депозитных и сберегательных сертификатах банков". Форма бланка депозитного сертификата, установленная письмом Госбанка СССР от 10 июля 1993 г. N 360 "О введении платежных документов единого образца", имеет рекомендательный характер.

Банк, желающий выпустить депозитные и сберегательные сертификаты, должен утвердить условия их выпуска и обращения. Этот документ в десятидневный срок после его принятия необходимо представить в Главное территориальное управление ЦБ РФ по месту нахождения корреспондентского счета банка. Регистрация проспектов эмиссии депозитных сертификатов не требуется.

Сберегательный сертификат может быть выдан только гражданину РФ или иного государства, использующего рубль в качестве официальной денежной единицы. Депозитный сертификат может быть выдан только организации, являющейся юридическим лицом, зарегистрированным на территории РФ или на территории иного государства, использующего рубль в качестве официальной денежной единицы. Сертификаты не подлежат вывозу на территорию государства - "нерублевой зоны", не могут служить платежным средством за проданные товары.

2. Сертификаты могут быть срочными или до востребования. Срок обращения депозитных сертификатов (с даты выдачи сертификата до даты, когда владелец сертификата получает право востребования депозита или вклада по сертификату) ограничивается одним годом. Срок обращения сберегательных сертификатов - тремя годами. Если срок получения депозита (вклада по сертификату) истек, такой сертификат считается ценной бумагой до востребования. Это означает, что банк обязан выплатить указанную сумму по первому требованию владельца.

На бланке сертификата должны содержаться следующие обязательные реквизиты: а) наименование "депозитный" (или "сберегательный") сертификат: б) указание на основание выдачи сертификата (внесение депозита или сберегательного вклада); в) дата внесения депозита или сберегательного вклада; г) размер депозита или сберегательного вклада, оформленного сертификатом; д) безусловное обязательство банка вернуть сумму депозита или вклада; е) дата востребования держателем сертификата внесенных им денег; ж) процентная ставка банка; з) сумма причитающихся процентов; и) наименование и адрес банка-эмитента; к) имя (наименование) приобретателя сертификата (для именного сертификата); л) подписи двух лиц, уполномоченных банком на совершение такого рода сделок, скрепленные печатью банка. Отсутствие в тексте сертификата какого-либо из обязательных реквизитов делает его недействительным. Банк, выпускающий сертификат, может включить в него иные дополнительные реквизиты, которые не противоречат законодательству.

Сберегательные сертификаты Сбербанка РФ могут обращаться по своим, отличным от перечисленных выше условиям, согласованным с ЦБ РФ.

3. Сертификаты могут быть именными и на предъявителя. Сертификаты на предъявителя передаются путем простого вручения. Именные - путем заключения договора об уступке права требования (цессии). В соответствии с письмом ЦБ РФ от 10.02.92 N 14-3-20 этот договор должен оформляться на оборотной стороне сертификата. Однако нет оснований полагать, что несоблюдение указанного правила должно приводить к недействительности договора об уступке права требования по депозитному (сберегательному) сертификату. Такой договор может быть составлен также на отдельном листе и заключен другими способами, предусмотренными законодательством.

4. По требованию вкладчика - физического лица банк обязан (а по просьбе вкладчика - юридического лица банк вправе, если иное не предусмотрено договором) до оговоренной даты возвратить срочный вклад, оформленный соответственно сберегательным или депозитным сертификатом. При этом выплачиваются проценты, установленные банком по вкладам до востребования, если условиями сертификата на этот случай не определен иной размер процентов.